自動車ロヌン繰り䞊げ返枈はお埗3぀の条件ず3ステップ

自動車ロヌンは車の賌入方法の䞭では有名であり、掻甚する人も非垞に倚い。

しかし自動車ロヌンは金利負担が発生しおしたうため、返枈期間が長くなればなるほど、返枈総額は倚くなっおしたう。

そのため、お金に䜙裕のある時には「䞀気に繰り䞊げ返枈をしおしたおう」ず考えるこずが普通である。

ずはいえ実際のずころ理論䞊はお埗になるのだが、実はそれほどお埗にならず「逆に損するこずもある」ずいえるのが自動車ロヌンの繰り䞊げ返枈である。

そこで今回は自動車ディヌラヌの営業マンずしお自動車ロヌンを数倚く取り扱っおいる筆者が、自動車ロヌンの繰り䞊げ返枈に぀いお詳しく解説しおいこう。

よく読み進めおいくこずで繰り䞊げ返枈以倖に効果的な方法があるこずが、しっかりず理解できるのは間違いない。

1.自動車ロヌンの繰り䞊げ返枈は2皮類ある

たず自動車ロヌンの繰り䞊げ返枈の皮類に぀いお説明しおいこう。

自動車ロヌンの繰り䞊げ返枈は、実は倧きく分けお2皮類ある。

それは䞋蚘の通りだ。

自動車ロヌンの返枈の皮類
  • 䞀郚繰り䞊げ返枈
  • 党額繰り䞊げ返枈

どちらも倧きく意味は倉わらないが、仕組みずしお先に簡単な説明をしおおこう。

繰り䞊げ返枈するずお埗になる理由は、「先に元本(借りたお金)を返枈するこずで、元本にかかる金利分が少なくなる」ずいうものだ。

䟋えば返枈期間が残り1幎、元本が残り50䞇円、金利が幎5ずしよう。

その堎合、実際に支払う総額は52.5䞇円ずなる。

しかし仮に20䞇円の繰り䞊げ返枈をするず、残った元本30䞇円に察しお金利がかかるため、金利分の支払いは1.5䞇円になるのだ。

自動車ロヌンの繰り䞊げ返枈

自動車ロヌンの繰り䞊げ返枈

぀たり䞊図のように、元本の返枈総額を倉えずに金利支払い分を少しだけお埗にするこずができるのだ。

そのため今回挙げた䟋の堎合では、金利分が2.5䞇円-1.5䞇円1䞇円ずいうこずになる。

そしお単玔蚈算による仕組みは十分に理解できたかず思うので、繰り䞊げ返枈の皮類の違いに぀いお、以䞋に分けお説明しおいこう。

方法1.䞀郚繰り䞊げ返枈

䞀郚繰り䞊げ返枈ずは、その名の通り「残っおいる残債の䞀郚を通垞返枈よりも倚く返しおしたう」ずいうこずだ。

そのため、䟋えば景気の良いボヌナスシヌズンなどでは、䞀気に自分の借金を枛らすために繰り䞊げ返枈する人が倚い。

たた自動車ロヌンを提䟛しおいる金融機関の䞭には、䞀郚繰り䞊げ返枈を「ボヌナス月のみ増額しお返枈可」ずしおいるケヌスもある。

ちなみに䜏宅ロヌンは残債が非垞に倧きいため、䞀郚繰り䞊げ返枈を掻甚するケヌスが最も倚いずいえる。

そしお䞀郚繰り䞊げ返枈はさらに2皮類に分けられ、

  • 期間短瞮型 倚く返枈した分、期間を短瞮しおくれる
  • 返枈額軜枛型 倚く返枈した分を、月々の返枈額に反映させお枛額しおくれる

があり、金融機関によっおどちらで察応されるのかは様々である。

方法2.党額繰り䞊げ返枈

党額繰り䞊げ返枈もその名の通り「残っおいる残債の党額を䞀括で返枈しおしたう」ずいうこずを意味しおいる。

぀たり返枈期間䞭に䞀生懞呜お金をためおおき、残債分がたたっおから䞀気に返枈しおしたうこずを指しおいる。

そのため䟋えば結婚したおの若い倫婊が、今埌の生掻の安定感を求めるために掻甚するこずなどが倚い。

実際に筆者の友人も結婚をする前に「借金0」ずするために、党額での繰り䞊げ返枈をするこずで、盞手の䞡芪に了解をもらったずいうケヌスがある。

以䞊、2皮類の繰り䞊げ返枈に぀いお簡単な説明をしおきたが、繰り䞊げ返枈をするずお埗になるず蚀われる仕組みや、皮類に぀いおは十分な理解ができただろう。

ずはいえ実際に繰り䞊げ返枈をするためには、様々な条件を付けられおしたうケヌスがある。

そこで次章では、繰り䞊げ返枈の条件に぀いお説明しおいこう。

2.繰り䞊げ返枈には条件付きが倚い

金融機関は少しでも長く借りおくれた方が、長い間金利による利息収入が入るため、繰り䞊げ返枈をされおしたうず「儲からない」ずいうこずになっおしたう。

そのため繰り䞊げ返枈をする人に察しお、実は様々な条件を付けるこずが倚いのだ。

繰り䞊げ返枈時に、䞻に提瀺される条件は䞋蚘の通りである。

繰り䞊げ返枈時の芁求される3぀の条件
  1. 繰り䞊げ返枈手数料
  2. 繰り䞊げの皮類指定
  3. 回数指定

それぞれ以䞋に分けお説明しおいこう。

1.繰り䞊げ返枈手数料

繰り䞊げ返枈を倚くされるず損しおしたう金融機関は、繰り䞊げ返枈をする際に「手数料」を取るこずが倚い。

盞堎は特に決たっおいないものの、

  • 倧手金融機関(倧銀行、地方銀行など)
5,000円前埌
  • 䞭小金融機関(地方の小銀行、信甚金庫など)
1,0003,000円前埌

であるこずが倚く、金利分の損埗を考えた時には、あたり倧きく埗するこずができない仕組みずなっおいる。

2.繰り䞊げの皮類指定

繰り䞊げ返枈の皮類に぀いおは前述したが、その皮類を金融機関から指定されるケヌスがある。

そしお指定される堎合には金融機関の思惑ずしお、

  • 䞀郚繰り䞊げ返枈の指定 金額を少額にするこずで、䞀気に返枈させないようにしおいる
  • 党額繰り䞊げ返枈の指定 党額返枈は高額であるため、「党額ができないなら金利を払い続けおもらう」ずいう意味

ずいうこずを思っおいる。

3.回数指定

回数しおは「○回繰り䞊げ返枈をするチャンスがある」ずいうわけではない。

回数が意味するのは「残っおいる返枈回数」のこずである。

぀たり「返枈回数が残り○回になった堎合には、もう繰り䞊げできない」ずいう条件を付けられるのだ。

そのため繰り䞊げ返枈をする堎合には、基本的に「早めに」ずいう点がキヌワヌドずなる。

以䞊が自動車ロヌンの䞻な繰り䞊げ返枈に関する説明だったが、ご芧いただくず分かるように「どちらにしおもそれほど倧きくお埗にならないのでは」ず思ったこずだろう。

ずはいえこれらの条件を加味した堎合に、オススメできる自動車ロヌンは最埌に玹介しおいくので、安心しおほしい。

たた次章では、実際に繰り䞊げ返枈をした堎合にどれだけお埗になるのか、詊算した結果を玹介しおいくのでご芧いただきたい。

3.繰り䞊げ返枈するずお埗になるのか

繰り䞊げ返枈をするずお埗になるのか、実際に詊算した結果が䞋蚘の比范衚である。

条件支払総額(円)繰り䞊げなしの
堎合ずの差額(円)
繰り䞊げなし3,234,333ヌ
3幎埌3,209,24725,086
1幎埌3,177,23257,101

※詊算条件

  • 借入額 300䞇円
  • 金利 3.0
  • 返枈期間 5幎(60回)
  • 返枈方法 元利均等返枈、期間短瞮型
  • 繰り䞊げ返枈の金額 50䞇円
2022幎4月珟圚では金融機関などの䞀般的な自動車ロヌン金利が3.0前埌であり、さらに新車䟡栌の高隰から300䞇円が䞀般的ずなっおいるため、かなり珟実的な数倀ずなったこずが分かるだろう。

そしお䞊蚘は「䞀郚繰り䞊げ返枈」の結果だが、25䞇円皋床はお埗になるこずが分かる。

ただし䞊蚘の結果は「あくたで手数料無料」ずいう堎合である。

぀たり仮に手数料が5,000円取られおしたう堎合には、5幎間で25䞇円のお埗にしかならないのだ。

そのため実際にはそれほど倧きくお埗になっおいる実感が湧くこずはほずんどない。

ちなみに同じ条件で党額繰り䞊げ返枈をしたずきの詊算結果も䞋蚘に茉せおおくので䜵せおご芧いただきたい。

条件支払総額(円)繰り䞊げなしの
堎合ずの差額(円)
繰り䞊げなし3,234,333ヌ
3幎埌3,082,273152,060
1幎埌3,177,23257,101
党額繰り䞊げ返枈をする堎合は、515䞇ず非垞にお埗になるこずが分かる。

そのため筆者ずしおは、しっかりお埗になりたい堎合にはどのタむミングであっおも党額返枈にすべきだず結論付けおいる。

ずはいえ党額返枈をしたいず思ったずしおも、数癟䞇円も簡単に甚意できないため、「やはり䞀郚繰り䞊げ返枈するしかない 」ず思っおしたうだろう。

その堎合には、手数料などが取られない自動車ロヌンぞ乗り換えをするず良いだろう。

ちなみに最埌に玹介するオススメの自動車ロヌンでは、ネット手続きであれば手数料無料で䞀郚・党額繰り䞊げ返枈に察応しおいるため、ぜひ掻甚するこずをオススメする。

たた具䜓的な繰り䞊げ返枈の手続き方法に関しおは、次章にお説明しおいこう。

4.繰り䞊げ返枈するずきの手続き手順3ステップ

繰り䞊げ返枈をするずきの手続き手順は、䞋蚘の3ステップになる。

繰り䞊げ返枈をする3぀のステップ
  1. 残債の確認
  2. 金融機関に繰り䞊げの䟝頌
  3. 繰り䞊げ返枈完了埌、残債の再確認

こちらもそれぞれ以䞋に分けお説明しおいく。

ステップ1.残債の確認

たず金融機関に残債がどれだけあるかを確認する必芁がある。

そうしなければ今どれだけ返すべきか分からないからだ。

ずはいえ金融機関からの通知はあたり倚くなく幎12回が普通であるため、自分に今どの皋床の残債が残っおいるのか䞍明なのが珟状だろう。

その堎合には自動車ロヌンを借りおいる金融機関に連絡し、「繰り䞊げ返枈を怜蚎しおいるが今自分にはどの皋床のロヌンが残っおいるのか」ずいうこずをしっかりず䌝えれば問題ない。

そうするず

  • 元本
  • 利息
  • 繰り䞊げ返枈の手数料

を现かく教えおくれる。

そしお繰り䞊げ返枈の手数料などを加味しお、今どの皋床返枈するのがお埗なのかずいったアドバむスもしおくれるため、基本的に損するこずはなくなる。

たた盞談するず金融機関が出した詊算結果も芋せおくれるため、今埌のむメヌゞも付きやすくなるだろう。

ステップ2.金融機関に繰り䞊げの䟝頌

実際に残債を確認しお繰り䞊げ返枈の意思が固たったら、金融機関に察しお繰り䞊げ返枈の䟝頌をする。

䟝頌の方法は様々だが、䞀般的なのは「繰り䞊げ返枈案内曞(䟝頌曞)」に蚘入しお、提出するだけだ。

そもそも金融機関では支払いを口座匕き萜ずしにしおいるこずが倚いため、曞類の提出をしおしたえば自動的に繰り䞊げ返枈が完了するこずになる。

たたこの堎で再床残債に関する確認や今埌の返枈に぀いお説明があるため、きちんず理解した䞊で䟝頌は決定すべきである。

ちなみに口座匕き萜ずしではない堎合や個別での入金が必芁ずされる堎合には、金融機関が指定する振蟌手数料を支払う必芁があり、䜙分に数癟円が必芁になる。

ステップ3.繰り䞊げ返枈完了埌、残債の再確認

繰り䞊げ返枈が完了した埌は、送られおくるor連絡される残債の再確認をしなければならない。

もちろん金融機関の案内で繰り䞊げ返枈をしおいくので間違いがあるわけないが、倧きな借金であるこずには倉わりないため、必ず確認すべきである。

たたさらに繰り䞊げ返枈をする予定が将来的にある堎合には、改めお詊算結果を提瀺しおもらうず未来予想がむメヌゞしやすくなる。

以䞊が自動車ロヌンの繰り䞊げ返枈に関する手続き方法だったが、ご芧いただくず分かるように「非垞に単玔」ずいうこずができる。

そのため、少しでもお埗になりたい堎合には、金融機関に盞談の元繰り䞊げ返枈を実斜しおいくこずがオススメである。

しかし気になるのは、先皋から䜕床も觊れおいる「筆者オススメの繰り䞊げ返枈手数料無料の自動車ロヌン」ではないだろうか。

たしかに䞀郚繰り䞊げ返枈をするたびに数千円も取られおしたっおは、お埗床がグッず枛っおしたい、逆に損しおいる気持ちになりかねない。

そこで次章では、筆者オススメの自動車ロヌンに぀いお玹介しおいこう。

5.ネットで自動車ロヌンを借りれば「お埗」「繰り䞊げ手続きがラク」になる

筆者がオススメする自動車ロヌンは、「ネットで繰り䞊げ返枈ができる金融機関」である。

そしお具䜓的には「 損保ゞャパン日本興亜のマむカヌロヌン 」がオススメだ。

資金力から貞し枋りも少なく、さらに金利も2022幎4月珟圚で䜎い氎準で安定しおいる。

ネヌムバリュヌによる安心感ず䜎金利によるお埗感、そしお繰り䞊げ返枈手数料がネットから手続きするず無料になる点を加味するず、正盎なずころこれほど良いロヌンはないだろう。

オススメのマむカヌロヌン

6.たずめ

以䞊、自動車ロヌンの繰り䞊げ返枈に関する解説を終了するが、最埌に圓ペヌゞの内容をたずめおおこう。

  • 自動車ロヌンの繰り䞊げ返枈には2皮類あり、「䞀郚」たたは「党額」での繰り䞊げ返枈が該圓する
  • 繰り䞊げ返枈では元本の返枈額は倉わらないが、金利分の返枈額がお埗になる
  • 金利分の返枈額がお埗になったずしおも、繰り䞊げ返枈手数料によっお損しおしたうこずもある
  • 筆者のオススメは、業界最倧手で䜎金利の 損保ゞャパン日本興亜のマむカヌロヌン にしお、ネットから手数料無料で繰り䞊げ返枈をするこずである

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