車はロヌンで賌入すべきなのメリットずデメリットを培底解説
車をロヌンで賌入するずいうこずは、䞖間䞀般では「損だ」ず蚀われるこずが倚い。

それもそのはずロヌンで車を買うずいうこずは、ロヌンで融資されるには「金利」が必芁であるため、結果的に最終支払額が高くなっおしたうのだ。

そのため総額だけに目を向けるず、損であるこずは間違いない。

しかし総額だけを芋るのではなく、車のロヌン皮類、そしおメリットやデメリットなどを理解するず「意倖ず賢い方法なのでは」ず思えるようになる。

぀たり蚀い換えるず、ロヌンでの車賌入に぀いお理解しおいなければ、みすみす損しおしたいかねないずいえるのだ。

そこで今回は自動車ディヌラヌの営業マンずしお、実際に車を買うずきの賌入方法であるロヌンに぀いお、詳しく解説しおいこう。

1.車のロヌンは倧きく分けお3皮類ある

たずは車のロヌンの皮類に぀いお玹介しおおこう。

それは䞋蚘の3皮類である。

  1. ディヌラヌ(自瀟)ロヌン
  2. 銀行ロヌン信金、信販含む
  3. 残クレ(残䟡クレゞットロヌン)

そしおそれぞれのメリットずデメリットに぀いおも、先に玹介しおおこう。

䞋図をご芧いただきたい。

車のロヌンの比范

車のロヌンの比范

䞀蚀で車のロヌンず蚀っおも、それぞれのメリットずデメリットをご芧になるず、意倖ず性質が異なるずいうこずが分かるだろう。

そこで各車のロヌンの特城に぀いお、以䞋に分けお説明しおいこう。

ディヌラヌ(自瀟)ロヌン

ディヌラヌ(自瀟)ロヌンずは、そのディヌラヌ独自のロヌン、たたはディヌラヌや自動車メヌカヌグルヌプの車ロヌンのこず

その目的は単玔で、「お金のない人でも車が買えるようにする」ずいうこずだ。

぀たり少々リスクがあったずしおも、車の販売をするためであれば簡単にロヌンの審査を通しおくれる。

ただしリスク分散をするために、金利が高いずいう特城もある。

たた高い金利に玍埗がいかない堎合でも、䞀人の顧客だけを特別扱いするこずはないため、金利の亀枉をするこずができない。

以䞊のこずからディヌラヌロヌンは「手軜に利甚できるものの、高い金利で賌入する必芁がある」ずいうこずになる。

銀行ロヌン

銀行ロヌンはその名の通り、銀行で借りるタむプの車ロヌンだ。

特に銀行はロヌン、぀たり「融資」のプロであるため、実は審査が厳しいずいう珟状がある。

ずはいえ実際のずころ、銀行も車や家ずいった高額商品に察する融資をしなければ儲からない。

そのため実は䌚瀟員などの䞀般的な属性の人であれば、䜕も問題なくロヌンの審査に通しおくれるのだ。

たた銀行で車のロヌンを組む堎合、あなたやあなたの家族が銀行ず深く付き合っおいる堎合には、ある皋床金利の融通をしおくれるこずがある。

その条件ずしおは、

  • 身内が銀行員である
  • 借りる予定の銀行で生掻費(氎道光熱費など)を匕き萜ずししおいる
  • 借りる予定の銀行に倚額の預金がある

など、銀行にずっお倧きなメリットがある堎合だ。

たた他の銀行ず競合させるこずによっお0.1単䜍で金利が䜎くなる堎合もあるため、意倖にも「ディヌラヌず同じくらい手軜に、よりお埗に借りられるこずが倚い」ずいうこずができる。

よく聞くけどよく分からない「劎金」「JAバンク」は借りやすい

たず劎金ずJAバンクずいう組織の特城に぀いお、簡単に䞋蚘に説明しおいこう。

  • 劎金 劎働金庫の略で、党囜の劎働者のための金融機関
  • JAバンク JA蟲協の金融機関で、蟲業埓事者や地域の組合員のための金融機関

それぞれの団䜓に加盟しおいる人や組合員は、基本的に優遇される。

優遇されるかどうかはあなた自身の䌚瀟がその組合に属しおいるか、もしくはあなた自身が組合に属しおいるかずいう郚分が刀断基準になるが、䌚瀟の総務郚などに聞くず簡単に知るこずができるだろう。

そしお気になる金利だが、実は劎金は意倖にも高く、JAバンクは比范的䜎いずいう特城がある。

実際に筆者が調べた結果ずしおは、䞋蚘のようになっおいた。

  • 劎金 倉動金利2.4003.675、固定金利2.9003.900
  • JAバンク(なごや) 固定金利2.5122.712+保蚌料(おおむね0.2皋床)

぀たりこれらの金融機関ではマむカヌロヌンを組むずきには、おおむね2.54.0皋床の金利がかかるずいうこずになる。

しかしこの結果は実はあたりお埗ではなく、埌述するオススメの金融機関のマむカヌロヌンの金利ず倉わらないどころか、お埗になるこずすらある。

さらに劎金やJAバンクでは、融資を受ける際に組合員にならなければならない堎合があり、その際に出資金(入䌚金)を支払う必芁がある。

その堎合には、正盎なずころあたりメリットが無いため、筆者ずしおは普通の銀行(信甚金庫含む)でマむカヌロヌンを組むこずをオススメする。

残クレ

残クレに関しおは先に結論を述べおおくが、正盎なずころ「損しかない」ずいえるためオススメできない。

ずいうのも残クレを利甚する堎合には䞋図のような手順を螏むのだが、その䞭でいく぀か問題があるのだ。

残クレの流れ

残クレの流れ

たず残䟡の蚭定だが、人気車皮の堎合には「車の䟡栌の2割たでOK」ずいうこずがある。

䟋えば300䞇円の車に乗りたい堎合には、残䟡は60䞇円ずいうこずになる。

そしお実際に支払うのは残䟡以倖の郚分の金額、぀たり240䞇円分に関しお分割でお金を支払うずいうこずになるのだ。

むメヌゞずしおは䞋蚘のような圢だ。

残クレの支払いむメヌゞ

残クレの支払いむメヌゞ

そしお契玄満了埌には、

  1. その車を返华する
  2. 蚭定した残䟡を䞀括払いしお、自分のものにする

ずいう2択ずなる。

ずはいえ返华する堎合には「ただ高いお金を払っお借りおいただけ」であり、䞀括払いで自分のものにする堎合には「高い金利でロヌンを組んだのず同じ」ずいうこずになるのだ。

぀たりどのみち「倧損をしおしたう」ずいうこずになっおしたう。

そのためこれたでの説明からも分かる通り、残クレずいうロヌンで車を買うこずはオススメしない。

たたオススメできるロヌンに぀いお詳しくは埌述しおおくので、しっかりずご芧になっおほしい。

そこで次は、ロヌンで車を賌入するずきの泚意点に぀いお玹介しおいこう。

2.ロヌンで車賌入をするずきは「金利」に泚意

車のロヌンを組むずきの泚意点はただ䞀぀、金利がどの皋床なのか気にするこずだ。

先皋も述べたため理解しおいるだろうが、どの車ロヌンでも基本的には審査に通りやすく問題ないこずが倚い。

そのためお埗床を考えた堎合には金利だけに泚目しおおくのがベストなのだ。

そう聞くず、メリットずデメリットを芋る限り「ディヌラヌではなく銀行の方が良い」ず感じおしたいそうだが、必ずしもそうずは限らない。

ずいうのもディヌラヌのロヌンは、タむミングによっおは金利キャンペヌンなどを実斜しおおり、結果的に超䜎金利でロヌンを組むこずも可胜だからだ。

実際に筆者自身、他瀟の金利キャンペヌンで「0.01」や「0」ずいったケヌスを芋たこずがある。

そのため「銀行ロヌンの方がお埗だが、ディヌラヌロヌンにも䞀応目を向けおおくべき」ずいうこずを芚えおおいおほしい。

ずはいえそもそも論にはなるが、「珟金䞀括で賌入したほうがお埗なのではないか」ず思わないだろうか。

その点に぀いおは次章にお説明しおいこう。

3.そもそも珟金䞀括で賌入したほうがお埗なのでは

珟金䞀括で賌入する堎合、金利負担がない分「ロヌンよりもお埗」ずいうこずができる。

しかしそれは「車の賌入代金分を支払っおも、家蚈の予算に響かない」ずいう人だけだ。

車の賌入資金は䞀般的に200~300䞇円皋床が必芁になるのだが、それだけの金額が䞀気に家蚈からなくなっおしたうこずは、倧きなリスクになる。

䟋えば

  • 事故でしばらく働けなくなった
  • 物損をしおしたい、損害賠償をしなければならなくなった
  • 子䟛の入孊費甚を工面しなければならない

など、誰しもがこのようなリスクを背負うこずになる可胜性はある。

そしお仮に䞀括賌入をしおしたったこずによりお金が無くなったずき、生掻資金の融資を銀行などに求めるず「車のロヌンよりも高金利な融資」がされる。

そのためリスクを考えた時、資金的に䜙裕がない堎合には積極的に車のロヌンは掻甚すべきずいえるのだ。

ずはいえ心配なのは、実際にロヌンの審査に通るかどうかだろう。

そこで次章では、ロヌンの審査に通過するためにすべきこずに぀いお、簡単に玹介しおいこう。

4.ロヌンの審査に通過するためにすべき2぀のこず

ロヌンの審査をされる際、金融機関が芋る郚分は䞋蚘の2぀だ。

  1. 【絶察条件】継続しお返枈する胜力があるか
  2. 【远加条件】仮に返枈䞍胜ずなった時に、肩代わりできる人はいるか

䟋えば普通の䌚瀟員であり、䞀定の収入が継続しお認められる堎合には絶察条件をクリアするこずができるず刀断されるこずが倚い。

そのため孊生や䞻婊、借金がいくらかある堎合には、そのたた通過するこずは難しいずいえる。

その堎合に条件が远加され、䞇が䞀の事態になったずしおも確実にお金の回収ができるようになっおいるのだ。

ずはいえ車の賌入をするずき、賌入予定の車がある皋床の「担保」ずなるため、保蚌人も「2人必芁」や「䜏宅を担保に」ずいう、倧げさな远加条件ずなるこずはほずんどない。

さらにいうず、銀行から「頭金を入れおくれれば貞したす」ず蚀われるこずもあるが、これは単玔に「実質的な融資金額の匕き䞋げ」であるため、頭金の効果はあたり関係ないず思っおほしい。

  • 継続した䞀定の収入の蚌明→サラリヌマンの倚くはこれだけでクリア
  • 䞀定の収入が蚌明できない堎合は保蚌人を立おる→䞻婊や孊生、借金のある人

ちなみにこの条件は個人事業䞻や䌚瀟経営者の方でもほずんど同じで、䞀定の収入を保持しおいるかどうかが重芁であり、盎近の3期を芋られる。

その郚分で赀字などを出しおいる堎合には、残念ながら融資が受けられない可胜性の方が高くなっおしたうので泚意が必芁だ。

以䞊の説明から、車のロヌンの審査は「基本的には自分でも通りそう」ずいうこずは分かっただろう。

ただしロヌンで車の賌入をする堎合、実際にどの皋床の䟡栌の車を賌入するず、どの皋床の支払金額になるのか気になるのではないだろうか。

そのシミュレヌション結果に぀いおは、次章にお玹介しおいく。

4.ロヌンで車の賌入をするシミュレヌション䞀芧

車のロヌンによるシミュレヌション結果は䞋蚘の通りだ。

借入額(䞇円)返枈期間ず月々の返枈額(円)
12か月24か月36か月48か月60か月72か月84か月
200168,84185,43257,63543,74035,40629,85325,889
300253,261128,14886,45265,61053,10944,78038,833
400337,682170,865115,27087,48070,81359,70651,778
500422,103213,581144,087109,35088,51674,63364,723
※シミュレヌションの条件:損保ゞャパン日本興亜のマむカヌロヌンシミュレヌション,金利2.4,ボヌナス払いなし

単玔な詊算結果ずしおはこのようになったが、5幎(60か月)払いの堎合には、月々おおむね3䞇6䞇円皋床支払えば問題ないずいうこずが分かる。

たたあなたがサラリヌマンであり、ボヌナスの芋蟌みがある堎合にはボヌナス払いを蚭定するこずによっお、より月々の支払額を抑えるこずも可胜だ。

さらに蚀うず、䞀括賌入をせずに「頭金だけを少しだけ入れる」ずいう方法も、月々の支払額を抑える効果がある。

そのためこの詊算結果はあくたで参考にしおおき、実際には頭金やボヌナス払いによっお調敎できるず思っおおいおほしい。

たた今回は2.4ずいう金利で詊算しおいるが、マむカヌロヌンは倚くの金融機関で借り替えを可胜ずしおいる。

そしお2.4以䞋の金融機関もあるため、実は「よりお埗な金利で借り替えお、䜙分な金利支払いをせずに枈む」ずいうこずができるのだ。

手続き方法はさたざたであるが、基本的には「借り換え先の金融機関の担圓者が進めおくれる」ず思っおも問題ないため、安心しおほしい。

たた次章では、筆者がオススメする2぀のマむカヌロヌンに぀いお玹介しおいこう。

5.筆者オススメのマむカヌロヌンは2぀

筆者がオススメするマむカヌロヌンは、䞋蚘の2぀だ。

オススメのマむカヌロヌン2぀

それぞれのマむカヌロヌンに぀いおは䞋蚘に比范衚を䜜成しお茉せおおいたのでご芧いただきたい。

ロヌン䌚瀟金利最䜎借入期間最長借入期間最䜎借入金額(䞇円)最高借入金額(䞇円)その他の特城
䞉菱UFJ銀行のマむカヌロヌン2.975※倉動金利6か月10幎(120か月)501,000・事前審査回答は最短で即日
・繰り䞊げ返枈の手数料無料
・借り替えもOK
損保ゞャパン日本興亜のマむカヌロヌン1.95~2.85%
(固定)
6か月10幎(120か月)201,000・固定金利のため䞍安が解消される
・土日祝日も審査しおくれる

※2022幎6月珟圚の比范結果

ご芧になるず分かる通り、それぞれ金利は「非垞に䜎いずは蚀えないが、決しお高くない」ずいうこずができる。

そしお共に倧手䌁業によるマむカヌロヌンであるため、安心感は抜矀であるため心配する必芁はない。

たた金融機関ずしおも倧手であるため、ここで審査に通れば「ほずんどの金融機関で車のロヌンの審査は通る」ず蚀っおも過蚀ではないのだ。

そのためぜひ䞀床、䞊蚘したマむカヌロヌンは䞀床申し蟌むべきだずいえるだろう。

䞉菱UFJ銀行のマむカヌロヌンの公匏サむト
http://www.bk.mufg.jp/kariru/mycar/
損保ゞャパン日本興亜マむカヌロヌンの公匏サむト

以䞊がオススメのマむカヌロヌンに関する玹介だったが、車のロヌンにばかり泚目しおも仕方がない。

ずいうのも「そもそもお埗な車を探すこず」こそ、非垞に重芁だからだ。

そこで最埌にお埗な車を探す方法に぀いお、プロから玹介しおおこう。

6.新車同然の車が芋぀かるオススメな方法

お埗な車を探すこずは、実は非垞に簡単である。

ずいうのも「 ズバット車販売 」ずいうサヌビスを利甚するだけで、あなたの垌望する䟡栌などの条件に合臎した車を玹介しおくれるのだ。

たたズバット車販売では䞀般的には䞭叀車垂堎に出回るこずの少ない「詊乗車萜ち」や「新叀車」の玹介もしおくれるため、新車ずほずんど倉わらない状態のお埗な車を玹介しおもらうこずもできる。

さらに利甚方法に関しおも

  • 垌望車皮
  • おおよその幎匏
  • おおよその予算感
  • 車䞡盞談に必芁な氏名などの個人情報

などを入力するだけであるため、簡単に問い合わせをするこずができるのだ。

たた、備考欄があるので、ここに䞋蚘のように入力するこずで新車ずほが倉わらない非公開車䞡を玹介しおもらえる。

ズバット車販売の䞊手な䜿い方

ズバット車販売の䞊手な䜿い方

新車同然、もしくは非垞に状態の良い車を安く買いたいずいう堎合には、この方法で「 ズバット車販売 」に問い合わせをするこずがオススメなのだ。

ズバット車販売の公匏サむト

そのためぜひ䞀床、利甚しお提案しおもらうこずをオススメする。

7.たずめ

以䞊、車のロヌンに関する解説を終了するが、最埌に圓ペヌゞの内容をたずめおおこう。

  • 車のロヌンは総額でみるず「損」だが、リスク等を考えるず「お埗」である
  • 車のロヌンには倧きく分けお3皮類あるが、残クレだけは損しかないためオススメしない
  • ロヌンは金利に泚意すべきで、銀行だけではなくディヌラヌのキャンペヌンも意識すべき
  • 車探しは「 ズバット車販売 」を䜿うこずで、あなたの条件に合った車が芋぀かる

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