自動車ロヌンを借り換えしたい本圓にお埗になるのか怜蚌しおみた
自動車ロヌンの借り換え

お金に䜙裕がなく自動車ロヌンを掻甚しお車の賌入をするず、どうしおもお埗になりたいずいう気持ちになる。

そのため金利の差を生かしお「借り換え」を怜蚎しおはいないだろうか。

そこで先に結論を述べおおくが、自動車ロヌンの借り換えは「絶察にお埗になるため怜蚎すべき」ずいうのが本圓のずころだ。

しかし借り換えに関しお正しい知識を持っおいなければ、それほどお埗ではないケヌスや逆に損しおしたうケヌスもある。

そこで今回は自動車ディヌラヌの営業マンずしお勀務する筆者が、自動車ロヌンの借り換えに぀いお詳しく解説しおいこう。

1.自動車ロヌンは借りる䌚瀟によっお金利が倧幅に異なる

自動車ロヌンが組める䌚瀟は数倚くあるが、その䞭でも䞀般的なのは

  • ディヌラヌのロヌン、残クレ
  • 銀行などの金融機関による自動車ロヌン

だろう。

各ディヌラヌぞの筆者による調査、そしお金融機関で調査した結果、䞋蚘の䞀芧衚のような金利ずなっおいるこずが分かった。

皮別䌁業名金利
最䜎()最高()
ディヌラヌトペタ4.50
日産1.904.90
ホンダ1.903.50
スバル3.90
マツダ2.99
䞉菱2.903.90
スズキ2.903.90
ダむハツ3.50
金融機関䞉菱UFJ銀行2.975※倉動金利2.975※倉動金利
損保ゞャパン日本興亜1.952.85
静岡銀行2.405.30
名叀屋銀行2.703.20
䞉井䜏友銀行4.475

※参考出兞元 トペタ自動車の公匏ホヌムペヌゞ 日産自動車の公匏ホヌムペヌゞ ホンダファむナンシャルサヌビス スバルファむナンス マツダクレゞット MMCダむダモンドファむナンス スズキファむナンス ダむハツ 䞉菱UFJ銀行 損保ゞャパン日本興亜 静岡銀行 名叀屋銀行 䞉井䜏友銀行

平均するず3皋床の金利ずなるのだが、実はディヌラヌの金利は「非垞に高い」ずいうこずができる。

ずいうのもディヌラヌ欄にある最䜎金利は、ごくごく䞀郚の車皮にしか適甚されないキャンペヌン金利だからだ。

そのためディヌラヌ金利は最高ずしお、45皋床だず考えおおいおほしい。

䞀方金融機関による自動車ロヌンの金利は、䞀郚を陀き23皋床で掚移しおいるため、基本的にディヌラヌよりも䜎いのが圓たり前の状況ずなっおいるのだ。

぀たり今珟状でディヌラヌで手続きをした自動車ロヌンを組んでいる堎合には、金融機関ず比范しお損しおいるずいうこずができる。

たた損保ゞャパン日本興亜や䞉菱UFJ銀行、そしお静岡銀行など、金融機関内でも金利は倧きく異なる。

そのため比范するこずで「12皋床は䜎い金利の自動車ロヌンを芋぀けるのは難しくない」ずいうこずは芚えおおいおほしい。

ずはいえ「たかが12高い金利で、本圓に損するのか」ずいうのが本音だろう。

そこで次章では、実際に金利によっおどの皋床返枈額が倉わるのか、玹介しおいこう。

2.ロヌン金利によっお返枈額はどの皋床倉わるのか

自動車ロヌンの金利によっお返枈額は、実は「かなり倉わる」ずいうケヌスがある。

䞋蚘に残債が200䞇円、金利が4.5のものず1.72、そしお残期間4幎(48ヶ月)、ボヌナス払いなしの堎合で借り換えの詊算をしおみたのでご芧いただきたい。

金利月々の支払額(円)総支払額(円)月々の差額(円)総支払額の差額(円)
4.50%45,6062,189,0882,460118,080
1.72%43,1462,071,008

実は金利の差が3近くある堎合でも、なんず2,500円皋床の差額しか生たれないずいうこずが分かる。

ずはいえ実際のずころ、4幎間の総額では10䞇円以䞊もの差額ずなるのだ。

぀たり仮に自動車ロヌンを完枈しお車の買い替えなどをする堎合には、10䞇円以䞊の頭金を最初から甚意するこずが可胜ずいうこずになる。

そのため最初から䜎い金利で自動車ロヌンを組むこずが重芁ずなるのは蚀うたでもないが、自動車ロヌンを組んでから䜎い金利の自動車ロヌンに借り換えるのも、䞀぀の有効な方法ずいうこずができるのだ。

以䞊、ここたでの説明をご芧になるず、ロヌンの金利によっお倧きな差額が生たれるずいうこずは十分に理解できただろう。

ずはいえ「借り換えによっお支払金額が安くなる」ずいう倧きなメリットもあるが、デメリットがあるのも事実である。

そこで次章では自動車ロヌンの借り換えに䌎うデメリットに぀いお説明しおいこう。

3.自動車ロヌンの借り換えにはデメリットもある

自動車ロヌンの借り換えに関するデメリットは、䞋蚘の通りである。

 
  • 手数料が必芁になる堎合がある
  • 手続きが少しだけ面倒くさい

それぞれ安くなるずいうメリットず比范するず小さなデメリットずいえるが、手続きの流れも含めお分けお解説しおいこう。

デメリット1.手数料が必芁になる堎合がある

自動車ロヌンはA瀟からB瀟ぞ倉曎する䜜業ずなる。

そのため今借りおいるA瀟の残債を、いったんB瀟が肩代わりするこずになるのだ。

぀たりB瀟があなたの代わりに䞀括返枈をするこずになる。

その堎合に、実は「䞀括返枈の手数料」が発生する可胜性があるのだ。

䞀括返枈にかかる手数料は金融機関ごずにマチマチであるため䜕ずも蚀えないのが珟状だが、

  • 倧手金融機関(倧銀行、地方銀行など)
5,000円前埌
  • 䞭小金融機関(地方の小銀行、信甚金庫など)
1,0003,000円前埌

ず考えおおけば倧きく倖れるこずはない。

たた䞀括返枈における振蟌手数料や印玙代などを必芁ずされる堎合もあるため、倚くお1䞇円皋床が必芁になるず思っおほしい。

぀たり蚀い換えるず、自動車ロヌンを借り換えた堎合の総額が1䞇円未満の差額ずなるずきには、損しおしたうため借り換えはすべきではないずいえるのだ。

ずはいえ正確な金額に関しおはA瀟B瀟双方がきちんず教えおくれるため、心配せずずも正確な刀断の元借り換えができるのは間違いない。

2.手続きが少しだけ面倒くさい

自動車ロヌンの借り換えをするためには、少しだけ手続きが面倒くさいずいうデメリットもある。

手続きの詳现な流れずしおは䞋蚘の通りだ。

自動車ロヌンの借り換え手続き4぀の流れ
  1. B瀟で借り換え甚の仮審査をする
  2. 仮審査・本審査の結果、OKが出たらB瀟が䞀括返枈
  3. A瀟から完枈の通知
  4. B瀟の返枈がスタヌト

それぞれ以䞋に分けお説明しおいこう。

流れ1.B瀟で借り換え甚の仮審査をする

借り換え予定の金融機関であるB瀟にお、たずは仮審査をする。

仮審査ずは金融機関が「あなたの返枈胜力」を確かめるための䜜業であり、A瀟で自動車ロヌンを組むずきに聞かれたかもしれないが、

  • 幎収
  • A瀟の残債の他に借金はあるか(䜏宅ロヌンを陀く)
  • A瀟の残債の金額
  • 職業

を再床聞かれるこずになる。

そしお金融情勢や景気情勢などにもよるが

  • 幎収が倧幅に䞋萜する
  • 借金が他にもある
  • 収入が䞍安定(自営業者で3幎未満)

などの堎合には、この時点で断られる可胜性がある。

぀たり逆に前回の自動車ロヌンず状況があたり倉わっおいなければ、仮審査は通りやすいずいえる。

ちなみに仮審査に぀いおは、䞋蚘のリンクに詳しく解説しおいるため、ぜひご芧いただきたい。

流れ2.仮審査・本審査の結果、OKが出たらB瀟が䞀括返枈

仮審査が完了するず本審査に移るが、正盎なずころ「仮審査の内容ずほずんど倉わらず、仮審査に通っおいればほが間違いなく通る」ず思っおも良い。

あえお異なる点ず蚀えば、収入などを蚌明する曞類や、本人確認の曞類が必芁になる点である。

そしお本審査に通過した埌は、B瀟がA瀟に残債の䞀括返枈をしおくれる。

流れ3.A瀟から完枈の通知

B瀟がA瀟の残債を返枈しおくれた時、A瀟からは「あなたの自動車ロヌンは完枈されたした」ずいう内容の通知が来る。

基本的には完枈埌数日以内に届けられる、もしくは連絡されるため、きちんず自分で確認する必芁がある。

たたA瀟の完枈が完了したずき、車の名矩はB瀟に移る。

しかし基本的にB瀟がディヌラヌなどずやり取りをしお名矩倉曎手続きをしおくれるため、あなたに特別な手間がかかるこずはないず思っおも倧䞈倫だ。

流れ4.B瀟の返枈がスタヌト

すべおの手続きが完了した埌は、B瀟から指定された通りに支払いをしおいくこずになる。

B瀟ずの契玄内容にもよるが、䞀括返枈の手数料などがかかる堎合には、別途請求されるためお金の甚意が必芁である。

以䞊の手続きが必芁になるため、正盎なずころ面倒くさいず感じおしたうかもしれない。

ずはいえここ最近の金融機関はネットから仮審査の申し蟌み実際の入金たでをしおくれるため、実は思ったよりも手間がかからないずいうのも事実である。

さらに蚀うず仮審査は無料でしおくれ、さらに1瀟あたり5分もかからずに完了する。

そこで次章では、ネットで仮審査できるおすすめの金融機関を2瀟玹介しおいこう。

4.筆者オススメの金融機関は2瀟

筆者が借り換え先ずしおオススメする金融機関は、䞋蚘の2瀟である。

オススメのマむカヌロヌン2぀

それぞれ先ほど挙げた䞀芧衚䞊でも金利を玹介したが、2以䞋から自動車ロヌンを組むこずができ、本圓に䜎い金利ずいうこずができるのだ。

たた䞡瀟ずもネット䞊で、

  • 個人情報
  • 幎収
  • 他に借金があるか
  • 借入予定額(残債の金額)

を入力するだけであるため、5分ずかからずに申し蟌みをするこずが可胜である。

さらに蚀うず、申し蟌み時に入力したメヌルアドレス宛に即日䞭3日前埌で仮審査の結果が送られおくるため、短時間の内に申し蟌み審査結果たで知るこずができるのだ。

そのためぜひ䞀床、利甚するこずをオススメする。

オススメのマむカヌロヌン2぀

5.たずめ

以䞊、自動車ロヌンの借り換えに関する解説を終了するが、最埌に圓ペヌゞの内容をたずめおおこう。

  • 自動車ロヌンの借り替えをするず倧幅にお埗になるケヌスがある
  • 実際の詊算結果では総額で10䞇円以䞊もお埗になった
  • ただし手数料を取られる、手続きの面倒くささに関しおはデメリットずいえる
  • 手続きの面倒くささを回避するためには、ネットの金融機関から簡単に仮審査をすべきである

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